精准服务破解小微企业“首贷难”

对于不少小微企业来说，从银行借到第一笔钱并非易事。但是一旦“首贷”成行，企业再次获得贷款的概率也将大大提高，进而形成资金流动、企业发展的良性循环。因此，跨入“首贷”门槛也是破解小微企业融资的关键难题。

今年以来，市金融局持续推进“普惠扩面 首贷倍增”行动，引导全市金融机构通过创新产品、精准服务、科技赋能，打通“无贷户”的融资堵点。据市金融局统计，今年上半年，全市新增“首贷户”2805户、贷款97.73亿元。

创新产品满足个性化需求

所谓“首贷户”，是指在中国人民银行征信系统中没有贷款记录的企业，俗称“白户”“无贷户”。对于“无贷户”而言，其“首贷”究竟难在哪里？记者在采访中了解到，“白户”企业的融资难点主要集中在信用数据空白、财务体系不健全、缺少资产抵押等方面。

针对“无贷户”融资难题，首要解决的便是要有能满足小微企业个性化需求的信贷产品。对此，金融机构纷纷使出“杀手锏”，持续推出各类小微快贷产品，如建设银行针对不同阶段的小微企业融资需求，创新推出了以“账户云贷”扶持起步，以“结算云贷”“云税贷”“抵押快贷”等产品积极跟进成长的系列产品；工商银行根据企业需求推出e抵快贷，e税快贷、创业贷、网贷通等优势产品；南通农商行为广大农户提供低门槛、免担保、纯信用、小额度、广覆盖的农户小额普惠信用贷款“飞鱼好贷”等。

位于南通高新区的某生物医药科技公司，在产品研发和推广上面临着较大的资金压力，建设银行南通分行在走访“无贷户”获悉需求后，根据企业情况量身定制个性化培植帮扶方案，迅速落地该企业首笔信用贷款81万元。今年6月，根据企业研发需求，建行再次给与企业150万元“云知贷”授信额度。

基于企业纳税、结算等大数据纯信用产品，有效弥补了传统信贷产品门槛高、资产抵押等问题，更好地满足小微企业“短、频、快”的融资特点。

打破壁垒畅通银企信息通道

银行机构有了创新产品，但是如何打破银企信息壁垒，让“白户”企业迈入“首贷”门槛？今年初，我市全面启动的“普惠扩面 首贷倍增”行动中提出，通过创新设立助贷服务窗口、发挥综合金融服务平台作用以及持续开展联合金融服务等措施，全面优化银政企对接机制，畅通企业“首贷”渠道。

南通某医疗公司成立于2017年，受疫情影响，医疗卫生用品和器械需求增加，对企业现金流产生了一定影响。企业在综合金融服务平台上发布需求后，中国银行南通分行迅速“接单”，一天内即完成600万元贷款投放，“这是我们公司成立以来获得的第一笔银行贷款，没想到这么方便。”据了解，截至6月末，中国银行南通分行已为281户小微首贷户提供了8.1亿元贷款。

据统计，今年上半年，全市共有5273家企业通过助贷服务窗口、综合金融服务平台等发布融资需求，其中，389家企业通过平台顺利跨入“首贷”门槛，获得公司第一笔贷款，在拥有良好信誉基础上，企业未来再次获得贷款的概率也大大提高，源源不断引来金融活水将助推企业发展壮大。

政银联动精准服务破解难题

“对于符合信贷条件的企业，通过部门联动、政银合力，主动将活水送到企业家门口。”市金融局经调研整理，全市年纳税1万元以上的“无贷户”企业共计5万余户，并将此名单提供给全市银行业金融机构，鼓励开展银企对接。对此，工商银行南通分行进行大数据模型筛选，共筛出1.29万户经营、纳税正常的客户，并就近落地对接实现首贷批量授信。

从工商部门获取新注册企业信息，精准获取符合条件的企业融资需求；从税务部门获得B级以上纳税的企业信息，加大“税e贷”产品宣传；从工信局获取“小升规”成长性强的企业信息，加大“抵押e贷”等产品宣传……农业银行南通分行通过加强与各相关政府职能部门的联动，针对每家首贷企业不同的融资痛点，实现“私人订制”。

此外，各金融机构充分依托金融科技力量，将普惠金融产品搬到“线上”加大对首贷户的信贷支持已成为新常态。其中，建设银行南通分行推出的“建行惠懂你”APP，实现了客户线上贷款测额、预约开户、在线授权及贷款申请、签约、支用、还款的全流程“线上”服务，为“首贷户”融资提供了便捷服务。今年上半年，该行新增“首贷户”713户、6.09亿元。

本报记者 张水兰 本报通讯员 陈丽