5日下午，市医疗保障研究会举办长三角商业补充保险发展研讨会，邀请相关领导、专家交流发言，共同探讨进一步做好长三角地区商业补充保险工作，发挥商业补充保险“惠民保”的作用，以更加多层次的医疗保障体系，分担政府压力、提升群众获得。

“惠民保”有需求有必要

政企合力

助推良性发展

《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

医疗保障的重要性不言而喻，但目前我国卫生费用中个人支付的比例仍然在27%左右。以我市为例，全市730万基本医疗保险参保人，职工医保和城乡居民医保政策范围内住院医疗费用报销比例分别为85.2%和73.83%，医保目录范围内经报销后个人负担的医疗费用，以及医保目录范围外自费医疗费用，还有较大比例。

要解决这部分的负担，构建多层次医疗保障体系是一个重要途径。商业补充医疗保险，是由保险公司提供、与基本医疗衔接，提供补充保障的保险。与基本医疗相比，它是自愿参保，没有强制性；与其他商业保险比，它又具有普惠性，对既往症等参保限定较少，保费水平较低。

“推出合适的商业补充医疗保险是有需求、有必要、有空间的，会进一步降低个人医疗负担、提高医疗保障水平；会提高政府支出和基本医保支出的保障能力，也是多元化治理格局的需求。”中国社科院经济研究所研究员王震说，统计数据显示，个人自付现金如果下降到10%，会有接近1.2亿的空间，亟须填补。

研讨会上，大家都觉得“惠民保”的未来市场巨大，也都不讳言其中的风险和挑战。“此类‘惠民保’在实施中，可能会面临参保与筹资的风险、支付的风险、运营的风险等，而政府的引导和支持，是其顺利开端、发展的重要助力。”张璐莹说，因此，明确政府在其中的作用，显得尤为重要。

“将有效市场与有为政府相结合，才能推动商业补充医疗保险更好更快发展。”中国医保研究会研究员王东进说，政府应该明确好大框架，但也要给保险留足空间，才能长效发展。

王震认为，政府可以帮助提升参保率，加强对保险公司、协议定点机构的管理等，同时也要了解风险在哪里，警惕公共资源转化为企业“利润”，防止“基本医保化”倾向，使之成为二度报销、第二大病保险。

第三方平台发挥专业优势、共保体提升抗风险能力、互联网技术使服务便捷化……借助外部力量也有利于政府推动“惠民保”的发展。此次“医保南通保”就委托轻松集团作为技术支持和推广运用服务平台，“我们开发了专门的信息管理系统、搭建了微信公众号参保入口、实现了医保个人账户对接，以技术赋能，助力‘医保南通保’的实施。”轻松集团创始人杨胤说。

在长三角一体化的大背景下，三省一市在医保方面的合作共建由来已久。张璐莹认为，在此基础上探索一体化的商业补充保险，将有助于进一步提高医保基金的抗风险能力，提升群众的医保待遇水平。 何家玉

长三角起步早发展迅速

“长三角普惠型商保起步早、发展迅速，自去年4月苏州的‘惠民保’上市后，长三角每个月都有此类保险推出。”复旦大学副教授张璐莹介绍了他们的研究数据，目前整个长三角地区有35种市级普惠型商业医疗保险，占全国的约1/3，最新的就是5月20日推出的“医保南通保”。

据不完全统计，35种市级商保加上上海、安徽两地的省级商保，共覆盖超过2300万人，一般只要求参加医保就能购买，对既往病症也不设严格限制，超过9成的起付线都在2万元以上，42%的保险要求参保者自己承担的费用超过3万元才会赔付。

“接近9成都得到了政府支持，其中14款产品支持使用医保个人账户余额购买。”张璐莹说，他们通过多项细化指标，对各地“惠民保”的保障能力和保障水平进行了评估，“医保南通保”表现不错，两项水平都在较高区域。

“‘医保南通保’是由我市医保、民政、总工会等9个部门联合推出的，并且由8大商保公司组成的共保体共同承保、共担风险。”市医保研究会会长顾忠贤介绍说，除了制定政策时的引导，9个部门也齐心协力做好宣传推广，“只有参保人数达到一定的量，保险才能健康运行下去，群众才能持续受益。”

“医保南通保”广受群众欢迎

我市自1996年5月被列为全国第二批医疗保险制度改革试点城市以来，经过20多年的改革和实践，医疗保障制度体系不断发展和完善。为回应群众诉求，减轻群众医疗负担，南通又一次积极创新，推进由政府指导、市场运行的惠民商业补充医疗保险，引导保险公司开发出“不限健康状况、不限年龄、不限药品目录、保本微利”的产品“医保南通保”，实现基本医疗保险与商业补充医疗保险的无缝衔接，进一步健全多层次医疗保障体系，让人民群众有更多获得感、幸福感、安全感。

“门槛低、覆盖广，保额高、免赔低，购买和理赔都很便捷，是‘医保南通保’的特点。”市医保局党组书记、局长张兵介绍说，“医保南通保”突破了医保目录、突破既往病史、突破病种限制，着重将政策范围内住院费用个人自付部分、政策范围外住院自费医疗费用以及部分非住院期间政策范围外特定高额肿瘤药品等纳入保障，并大幅度降低免赔额，同时将10种罕见病纳入保障，“‘医保南通保’的保费为每年296元，虽然与其他‘惠民保’相比，价格略高，但次免赔额只有8000元，参保人员实际享受率可大幅提高。”

为方便参保人员购买和使用，除了通过微信公众号“医保南通保”、南通医保APP等官方渠道购买外，还可通过短信委托方式委托医保部门购买，也可通过中国平安等共保体保险销售人员咨询购买。职工医保参保人员还可使用医保个人账户历年结余的70%，为自己和配偶、子女、父母及配偶的父母购买“医保南通保”，可实时划扣支付。参保人员出院时刷卡实现“一站式”自动结算。

为有效实现参保人得实惠和保险可持续的双重目标，我市在招标时就要求承保公司建立规范运作、保本微利为导向的运营机制，合理确定保费标准、保障水平，合理控制利润。若年度收支盈余超过10%，则下调下一年度保费标准或提高保障待遇。最终，“医保南通保”由南通平安养老作为主承保，与南通太平洋寿险、南通太平洋产险、江苏泰康养老、南通阳光财险、南通利安人寿、南通紫金财险、南通中国人寿财险等商保公司组成风险承担能力巨大的共保体，并通过协议明确各自权利义务、职责分工、保险责任等，保费统筹管理和赔付，实现共同承保并共担风险。

此外，经市政府同意，还在5月至7月，对全市企业职工医保缴费部分减半征收，以此进一步减轻企业负担，鼓励企业职工购买“医保南通保”。

医保南通保自5月20号上线以来，得到市民的积极响应，成为街头巷尾人们议论的热点，目前参保人员已超20万人。