经过国家大力整治，当前“现金贷”风险已大幅收敛。但是，仍有一些“消费贷”存在着较大的金融风险和社会风险隐患。今天，我们就谈谈“消费贷”和“现金贷”的风险。

市民：什么是“现金贷”？

金安：“现金贷”一般具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征，前些年一度快速发展，经过国家大力整治，“现金贷”业务风险已大幅收敛。请大家记住一点，现在的监管政策不允许发展“现金贷”业务。

市民：“消费贷”又是怎么一回事？

金安：简单点说，“消费贷”就是用于消费的贷款，国家监管政策是允许“消费贷”业务的。当前一些贷款机构依托房屋租赁、医疗美容、培训教育、电商平台等消费场景，开展“租金贷”“医美贷”“培训贷”等消费贷款业务，在满足部分群体正常消费信贷需求方面确实发挥了一定作用。

市民：“消费贷”有没有风险啊？

金安：确实有一些商家引导消费者向无资质的贷款机构申请贷款，导致过度信贷、畸高利率、暴力滋扰催收、侵犯个人隐私等问题较为突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。此类业务常见手法是在用户注册后取得用户手机通讯录，放款时以“咨询费”“服务费”“保证金”等名义收取部分资金，如发生还款逾期则通过高频率拨打手机通讯录中联系人进行暴力滋扰催收，并收取高额罚息或滞纳金。

市民：应当怎么防范“消费贷”风险？

金安：我建议大家，不要借“现金贷”，有“消费贷”需求时要谨慎选择正规有资质的放贷机构。具体来说有以下五点应当注意：

（一）设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

（二）各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。对显失公平的借贷合同，借款人可以通过民事司法途径予以撤销、变更。

（三）消费者如遇以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款的行为或涉嫌犯罪的行为，应当及时向公安机关报案。

（四）广大消费者应注意学习了解金融知识和增强维权意识，评估自身还款能力，不要严重透支未来收入。因为一旦出现过度负债难以偿还，导致出现还款逾期，可能会产生罚息和征信不良记录，造成经济损失。

（五）消费者应注意了解商户的资质与经营状况，避免因商户的经营异常造成损失。如果商户资金链断裂、倒闭或恶意跑路，消费者不仅损失预缴的费用，而且因为借贷合同独立于商户与消费者之间的商品买卖合同或服务合同之外，在借贷合同未依法解除的情况下，消费者作为借款人仍需依法按合同约定继续向贷款机构支付贷款本息。

·樊保兵·