(第42期)

近几年，针对现金贷业务，国家连续出台整治文件，关停处置了一批违规现金贷平台，并再三强调“未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营或参与经营放贷业务，不得变相为其他机构提供放贷资金”。然而，一些现金贷平台不甘就此退出，反而玩起了新把戏试图逃避监管。在此提醒市民朋友擦亮双眼，学会识别并防范风险。

市民：违规现金贷业务存在哪些问题？

金安：现金贷平台随着互联网发展而出现，普遍具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。在前几年无序发展时期，出现变相“套路贷”、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题，具有较大的金融风险和社会风险隐患。

后来，国家对违规现金贷平台进行清理整顿，出台办法明确开展现金贷业务合规要求，主要有：1.设立网络放贷机构、从事放贷业务设立必须获得资质，接受准入管理；2.机构收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款；3.不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；4.不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

市民：违规现金贷有哪些新花样？

金安：在清理整顿后，许多现金贷平台纷纷进行了转型，也有一些平台为逃避监管，翻新花样变相从事现金贷业务，主要表现有：1.转型从事借贷分流业务。有的现金贷平台凭借之前积累的庞大用户群体，做起了分流业务，类似于线上贷款超市，告诉借款人去哪儿可以借款。这类平台虽不直接参与放款，但是会与合作金融机构“瓜分”借款人的借款利息，所以这部分借款的年化率是非常高的。2.打着“回租”“回收”“回购”幌子从事现金贷业务。例如，上线“手机回购”APP，以回收手机为场景，借款人上传手机数据后，根据评估的手机回收价申请一定的贷款额度。如果发生逾期就将手机ID锁定让你无法使用。3.以注册网上商铺为幌子从事现金贷业务。借款人在分期商城注册网上店铺，提交的注册资料与在现金贷平台提交的借款资料一样，通过审核后，放款人会到该店铺付款购买商品，到期后退货，借款人还钱。

市民：如何防范违规现金贷风险、避免落入陷阱？

金安：随着监管层对现金贷业务的肃清力度不断加大，不能从本质上彻底向合规转型的现金贷平台，无论以何种形态出现，都终将面临被淘汰的局面。因此，在现金贷没有彻底整治完毕前，建议大家不要去尝试资质不明的网络现金贷业务。此外，作为金融消费者，应该自觉做到以下几点：1.树立正确的消费观，不攀比，不虚荣，量入为出，拒绝超前消费、过度消费。2.珍惜自己的信用，根据自身的还款能力选择贷款额度，制定合理的还款计划，养成良好的信用习惯，按时还款。3.确实需要通过网贷平台借款时，要选择正规渠道。可在银保监会、所在省金融局网站上查询放贷机构是否具有从事借贷业务的资质，并要求机构主动提供相关金融业务许可证。