进入8月以来，多地中小银行紧跟国有银行步伐，相继调降人民币存款挂牌利率。新一轮存款降息也引发了诸多连锁反应，多家银行中长期大额存单纷纷“断货”。大额存单踪迹难觅，需要“蹲点”抢购，部分“黄牛”盯上这一市场，通过出售抢购攻略或“有偿代抢”进行牟利。需要提醒的是，“代抢”背后暗藏诸多风险，存款利率持续下行背景下，投资者要调整心态，谨慎看待、理性追求高利率，以防财产损失。

存款利率下调，大额存单踪迹难觅

今年7月末，银行迎来新一轮降息潮。在一年期贷款市场报价利率（LPR）下调3天后，六大国有银行率先集中调整存款挂牌利率，全国12家全国股份制银行紧随其后相继发布通知。8月以来，江苏、浙江等多地中小银行也纷纷跟进，宣布下调存款利率。这也是存款利率市场化调整机制2022年4月建立以来，主要银行第五轮集中下调存款利率。经过本轮存款利率下调后，多家中小银行3年期、5年期定存利率进入了“2字头”，1年期、2年期定存利率进入了“1字头”。

银行存款利率密集调降下，有储户选择化身存款“特种兵”，奔赴异地寻找高息银行，也有更多储户愿意“蹲点”抢购大额存单。“大额存单一直都是储户的热门选择，尤其在降息大潮中，利率相对较高、具有可转让功能的大额存单更受青睐。”记者从我市多家银行了解到，虽然大额存单随大潮利率有所下调，但市民认购热情依旧不减。其中，部分银行中长期大额存单处于“断货”状态。

“我在多家银行App上轮番查看，发现已经找不到3年期的大额存单了，更别说5年期的了。”市民张女士一笔大额存单到期后，在3年期、5年期大额存单“断货”情况下，经过比对多家银行大额存单，选择了某城商银行20万元起存的2年期大额存单，年利率为2.05%，“虽然另一家银行有1年期2.1%利率的大额存单，但是考虑万一后续还有降息可能，因此更愿意选择时间长一点的，提前锁定好中长期收益。”

“黄牛代抢”悄现，谨防资金风险

如今，大额存单额度紧张、“一单难求”更是常态，火爆的存款市场竟引起了一股“黄牛”代抢风。记者了解到，在社交平台上有“黄牛”推出大额存单代抢业务，他们声称能够凭借技术手段或特殊渠道，帮助储户抢购紧缺的大额存单产品，不过需要支付额外的服务费、信息费等，具体金额则根据存单的额度、利率及抢购难度而定。

“黄牛”代抢大额存单之所以会出现，主要是因为存款利率持续下行，中长期限的大额存单变得稀缺，导致一些追求较高收益的储户难以通过正常渠道购买到这些产品。我市相关业内人士在分析这一现象时说，在存款利率持续下调背景下，一些储户为了获取较高的存款利率，愿意支付额外的费用给“黄牛”来代抢这些稀缺资源。

“黄牛代抢存在个人信息泄露风险、技术风险和资金安全风险，很可能出现赔了代抢费又失了账号安全的情况。”该业内人士表示，“黄牛”代抢大额存单通常需要储户先将资金存入银行账户中，然后将账号密码提供给“黄牛”，由“黄牛”使用储户的手机银行账户进行代抢。“‘黄牛’使用的工具可能存在漏洞或安全隐患，容易被黑客攻击或利用，导致资金损失。代抢成功后，部分‘黄牛’可能不及时交付存单或存在欺诈行为，导致储户资金损失。”

“转让专区”捡漏，多元配置资产

除相对稳定的收益和较低的风险特性外，大额存单的灵活性和流动性，也是投资者青睐的重要原因。投资者在需要资金时，可以将存单转让给他人，从而避免了提前支取可能带来的利息损失。这种灵活性使得大额存单更加符合投资者的多样化需求。

对于储户而言，“转让专区”也是捡漏大额存单的重要渠道。我市某银行客户经理介绍，有需求的投资者可以关注手机银行大额存单“转让专区”，或能捡漏他人转让存单，“这种情况下，大额存单的存期更短，时间成本较低，且变现灵活”。该客户经理解释，具体来看，比如一笔存期为3年的大额存单，卖出方持有2年后，买入方只需要再持有1年即可到期。同时，由于转让方可能会降价让利，买入他人转让的存单持有至到期，实际年化收益率可能高于存单同等存期年化收益率。此外，买入他人转让的存单后，如果急需用钱，可以再次发起转让。

随着存款利率持续下调，大额存单发行量也正经历收缩。数据显示，今年6月，商业银行大额存单的发行数量环比大幅下降15.48%。“对于稳健型投资者来说，可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。”有业内人士建议，在此背景下，投资者要调整心态，平衡好风险和收益的关系，进行多元资产配置。同时，也要关注市场动态，调整投资预期。

本报记者 张水兰 顾凌