昨天，贷款市场报价利率（LPR）迎来年内首次下调，一年期LPR和五年期以上LPR均下调10个基点。同日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等六大国有银行火速下调人民币存款利率，招行第一时间跟进。其中，三年期和五年期存款下调幅度最大，达到25个基点，而一年期定存利率更是首次跌破1%。

“锁定当前利率，抓紧存款。”记者注意到，当天大行存款利率下调后，我市部分股份制银行、城商银行理财经理积极“营业”，通过微信朋友圈等方式告知圈内好友：仅有少数存款产品略超2%，有需要可抓紧存。据了解，这也是自2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来，以大行为首的第七轮存款挂牌利率下调。

降息升级

一年期利率跌破1%

“对于我们这样依靠存款利息补贴家用的退休人群来说，降息无疑是个不小的打击。”退休职工吴女士告诉记者，她2022年在某城商行一笔10万元存款，当时的三年定期存款利率是3.1%，到期后将获息9300元；而上个月存的三年期利率为2.1%，到期后利息6300元，“同样的钱，利息却少了3000元”。

回顾近年来存款利率的变化轨迹，不难发现其下行趋势十分明显。记者梳理数据发现，2023年6月和9月，银行先后出现两次降息动作，基本都是六大行率先调整，股份制银行、主要城商行等陆续跟进；2024年7月、10月，六大行再次集中调整，随后多地中小银行纷纷跟进。此次调整后，多家银行中长期存款利率全面进入“1时代”，部分银行一年期利率跌至0.95%。

“一笔到期存款即将到期，本想继续存定期的，没想到利率几连降后，2%的存款产品已经销声匿迹了。”市民张女士告诉记者，银行利息“普降”已经成为常态，未来或将考虑部分存款“搬家”到理财市场。

此次存款降息其实已有征兆。在5月7日召开的国新办新闻发布会上，央行宣布下调政策利率0.1个百分点，预计带动贷款市场报价利率（LPR）随之下行0.1个百分点。同时，下调存款准备金率0.5个百分点，向市场提供长期流动性约1万亿元。

存贷同频

息差压力有望缓解

近三年来，银行存款利率持续调降，已经处于较低水平，为何此时银行仍进一步下调存款利率？对此，我市多位业内人士普遍表示，近年来受LPR下调、存量房贷利率调整、让利实体经济等多重因素影响，商业银行净息差持续收窄，下调存款利率有利于银行稳定息差水平，为信贷利率的下行腾挪空间。

此次银行存款利率下调，恰逢5月20日发布新一轮LPR，“存款利率调整和贷款利率整体同频，有利于保持商业银行净息差的稳定。”我市相关业内人士解释，对银行来说，降低存款利率可有效降低资金成本，从而增强盈利能力和资本积累能力，在提高自身经营稳健性的同时，为后续扩大信贷投放提供空间。

“一般情况下，国有大行因负债稳定、客户基础雄厚，往往会率先调整存款利率，中小银行随后参考市场情况跟进下调。”该业内人士认为，降低存款利率还能引导更多资金流向理财、基金等非存款类金融产品，有助于银行调整资产负债结构。同时，随着居民住房贷款、消费贷款利息支出减轻，居民消费意愿和能力将进一步提升，可以有效促进房地产市场止跌回稳，也有助于提振消费、扩大内需。

利率走低

构建平衡资产组合

面对不断下跌的存款利率，不少市民也提出疑问：钱还要存在银行吗？对此，我市多名银行理财经理普遍认为，从家庭财务管理角度来看，银行存款在资产配置中扮演着“压舱石”的角色。在利率下行周期，普通家庭要构建“安全性+流动性+收益性”平衡的资产组合。

如何平衡其中的风险与收益？我市某国有银行资深客户经理蔡女士建议：在存款配置策略上，建议可采取短期优先、阶梯式存款，同时配置一定大额存单；在低风险替代方案上，可以选择国债、同业存单指数基金等产品；理财策略亦可升级，如配置现金管理类理财、养老理财等，部分替代活期存款，或锁定长期利益。

在债务优化方面，蔡女士建议，存量房贷客户可考虑转为LPR浮动利率。此外，她还提醒，储户尽量分散投资，单一银行单一产品不超过50万元，避免系统性风险。同时，要远离年化收益超过6%的“保本理财”，此类产品大多涉嫌非法集资。此外，市民可关注政策变化，定期查看央行货币政策报告，及时调整投资组合。

本报记者 张水兰